Le Plan d’Epargne en Action (PEA) attire de plus en plus d’épargnants français. Et cela s’explique par le fait que beaucoup de Français ont compris que les différents livrets proposés par leur banque ne leur permettent plus d’obtenir un rendement suffisant.
Cette enveloppe fiscale est très avantageuse, car elle vous permet de générer des revenus, tout en étant exonéré d’impôt sur l’ensemble de vos revenus des dividendes et plus-value.
Le PEA étant encore une des rares niches fiscale en France elle a su séduire plus de 6 millions d’épargnants.Cependant, la majorité des détenteurs ne savent pas comment optimiser et profiter de la puissance qu’offre cette enveloppe fiscal, dans cet article vous allez voir comment fonctionne un PEA, vous saurez si le PEA est fait pour vous et je vous présenterez les meilleurs PEA présents sur les marchés financiers.
1. Comment investir dans un PEA
Le Plan d’Epargne Action (PEA) a été mis en place en en 1992 par le gouvernement français afin de dynamiser l’économie française en poussant les épargnants français à investir dans des entreprises françaises, puis par la suite cela c’est étendu à l’échelle européenne.
Le PEA est à la fois un produit d’épargne et une niche fiscale qui va vous permet d’investir en bourse.
Grâce à cette enveloppe fiscale, vous allez pouvoir gérer un portefeuille d’actions français et européen (Actions, Trackers, OPCVM…) vous pouvez également acquérir des dettes des états que l’on appel des obligations.
Le PEA sera votre meilleur ami, si vous souhaitez investir en bourse sans avoir à subir de lourdes impositions sur les dividendes et les plus-values que vous percevez.
Puisque après une période de détention de 5 ans, vous profiterez d’une défiscalisation totale sur l’impôt sur vos revenus.
2. Les différents types de PEA
Lorsque l’on souhaite investir en bourse via un PEA on se rend compte qu’il existe plusieurs PEA, et en fonction de votre profil et de vos attentes il faudra faire un choix entre « ces deux différents » PEA.
Le PEA et Le PEA-PME
Voyons quelles sont les différences entre ces deux enveloppes fiscales.
PEA : Le plafond total des versements s’élève à 150 000 €, le PEA vous permet d’investir dans es entreprises françaises et européennes.
PEA PME : Son petit frère, le PEA-PME (Plan d’Épargne en Actions dédié aux PME) est réservé exclusivement à l’investissement de petites et moyennes entreprises françaises et européennes.
D’ailleurs, pour être éligible, ces entreprises doivent respectés les critères suivants : Entreprises de moins de 5 000 salariés, réalisant un chiffre d’affaires de moins de 1,5 milliard d’€.
Le PEA-PME est donc complémentaire au PEA. Il est possible de cumuler les deux enveloppes fiscales dans la limite du plafond de 225 000 €.
3. À qui s’adresse le PEA
Le PEA s’adresse à vous si vous êtes majeure et que votre domicile fiscal est en France (Sachez que la plus part des états on leur équivalent, par exemple si vous êtes résident fiscal suisse il y a le Pilier 3a.)
Il n’y a pas de minimum à verser lors de la souscription, le PEA reste donc accessible au plus grand nombres.
Cependant, il y a 2 critères à respecter :
- Vous ne pouvez pas détenir plus de 2 PEA au sein d’un même foyer fiscal
- Vous ne pouvez pas verser plus de 150 000 € sur un même PEA ou 225 000 € sur PEA-PME.
4. Quelle est la fiscalité du PEA
Comme je vous l’ai annoncé plus haut, le PEA est une niche fiscale… Encore une des rares présentes en France il serait donc dommage de ne pas en profiter.
Cependant, il est important de connaître les modalités et comment fonctionne la fiscalité.
Tout d’abord, il faut comprendre que lorsque vous vous n’êtes imposé que sur les plus values que vous avez fait.
Par exemple : Si vous avez investit 1000 € et que les plus-values vous ont rapporté 500€ vous ne serez imposé que sur la base des 500 €.
La fiscalité du PEA se caractérise par les éléments suivants :
- Une exonération d’impôt sur les revenus après 5 années de détention
Initialement, le PEA est soumis à la Flat Taxe c’est-à-dire que vous êtes prélevé à hauteur de 30 % (12.8% d’impôt sur le revenu, 17.2% de prélèvement sociaux), après 5 ans vous n’êtes imposé que sur les Prélèvements Sociaux c’est-à-dire uniquement 17.2%.
- Le retrait avant 5 ans entraîne la clôture du plan (sauf cas spécifiques prévus par la loi).
- Le retrait après 5 ans n’entraîne pas la clôture du plan et les versements ultérieurs restent possibles. Les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu, mais les prélèvements sociaux de 17.2% restent dus.
Moins-value : Imputables, sous certaines conditions, sur les gains réalisés pendant les 10 années suivantes.
5. Combien puis-je économiser avec un PEA
Partons du principe que vous avez investit 10 000 €, et que vos 10 000 € invertis vous ont générer une plus value de 5000 €.
Avant la période de 5 ans, vous serez imposé à hauteur de 30 % de 5000€ ce qui fait 1 500 € d’impôt à payer.
Après la période de 5 ans, vous serez imposé à hauteur de 17.2 % de 5000 € ce qui vous fait 860 € d’impôt à payer.
Grace à cette enveloppe fiscale, vous avez économisé 640€ sur une année.
Cependant, pour correctement apprécié les économies faites, il peut être pertinent de refaire le calcul sur une période plus longue, et vous observerez que plus le temps passe plus l’écart s’agrandit.
6. À quel moment ouvrir son PEA
Une erreur qui est régulièrement commise par les épargnants est de placer l’intégralité de leur épargne sur des placements dans les quels les rendements sont extrêmement (Livret A, PEL, LDD…)
Ce que je vous recommande est très simple, constituez vous une épargne de précaution, qui correspond à 1 mois de vos dépenses globale, puis commencez à investir via votre PEA plutôt que de continuer à alimenter en vain un livret qui ne rapporte rien.
A noté : Si vous ne possédez pas encore une épargne de précaution suffisante, je vous conseil quand même d’ouvrir votre PEA le plutôt possible, ce qui vous permettra de profiter rapidement de l’avantage fiscal.
7. Oú ouvrir son PEA
Félicitation ! À ce stade vous avez compris la raison pour laquelle vous devez investir dans un PEA le plus rapidement possible, cependant sur le marché il existe de nombreuses banques et courtiers qui proposent d’ouvrir un PEA, avec des frais qui différent, un choix sur les actions qui varient et il est essentiel de choisir la plus adapté à votre profil car le PEA est un investissement qui s’apprécie sur le long terme.
Pour cette raison, nous vous avons sélectionné les 3 meilleurs PEA.
1. BOURSORAMA
2. BFORBANK
3. HELLO BANK
Boursorama et BforBank sont deux banques en ligne aux frais de courtage raisonnables. Le PEA de Boursorama est plus cher que le PEA de BforBank mais la prise en main de son design de sa plateforme est mieux.
Le fait qu’il n’y ait pas de frais cachés tel que des frais de retraits ou des frais garde est un avantage par rapport aux autres banques.
De plus, l’ouverture d’un compte courant n’est pas obligatoire pour l’ouverture d’un PEA (Sauf pour Boursorama qui elle exige d’ouvrir un compte bancaire).
Pour résumé
Si vous aimez l’ergonomie et la prise en main facile d’une plateforme d’investissement nous vous conseillons d’ouvrir votre PEA sur Boursorama. J’ai à titre personnel un PEA chez Boursorama.
Si vous avez un capital conséquent à investir nous vous conseillons BforBank car les frais de transactions étant très bas vous paierais moins de frais que dans els autres banques.
8. Avantages Vs Inconvénients
Le PEA est avantageux à bien des niveaux, cependant il y a quand même des limites.
Avantages
- Fiscalité Intéressante (Après 5 ans)
- S’adresse à tous (A condition d’être majeure et résident fiscal français)
- Permet de dynamiser l’économie nationale
- Diversification du patrimoine
Inconvénients
- Clôture du compte (Si retrait effectuer avant 5 ans)
- Limité aux actions françaises et européennes
- Compte plafonné aux versements de 150 000 €
Le PEA est donc un excellent moyen de préparer son avenir en se constituant un capital conséquent grâce à la bourse.
Cependant, je pense qu’à cause de sa nature limitée, quant au fait qu’il ne soit pas éligible aux actions américaines ou asiatiques, votre stratégie d’investissement ne devrait pas reposer entièrement sur la fiscalité avantageuse qu’offre PEA.
Mais également d’utiliser un Compte Titre Ordinaire CTO afin de profiter du dynamise des marchés étrangers.
Le PEA est avantageux à bien des niveaux, cependant il y a quand même des limites.
Avantages
– Fiscalité Intéressante (Après 5 ans)
– S’adresse à tous (A condition d’être majeure et résident fiscal français)
– Permet de dynamiser l’économie nationale
– Diversification du patrimoine
Inconvénients
– Clôture du compte (Si retrait effectuer avant 5 ans)
– Limité aux actions françaises et européennes
– Compte plafonné aux versements de 150 000 €
Le PEA est donc un excellent moyen de préparer son avenir en se constituant un capital conséquent grâce à la bourse.
Cependant, je pense qu’à cause de sa nature limitée, quant au fait qu’il ne soit pas éligible aux actions américaines ou asiatiques, votre stratégie d’investissement ne devrait pas reposer entièrement sur la fiscalité avantageuse qu’offre PEA.
Mais également d’utiliser un Compte Titre Ordinaire CTO afin de profiter du dynamise des marchés étrangers.
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Conclusion
Le Plan Epargne en Action est réputé pour sa fiscalité relativement intéressante.
Cependant, il faut être conscient qu’il s’agit ici d’un investissement sur le long terme, et pour cette raison je vous conseil de l’ouvrir le plutôt possible pour profiter de cet avantage fiscal
